Guía · Banca · 7 min

Cómo abrir una cuenta de banco en USA sin SSN (con ITIN)

Hay un mito bien duro: "sin papeles no hay banco". Mentira. Hay millones de personas trabajando en USA sin número de Seguro Social (SSN) que tienen cuenta de cheques, tarjeta de débito y depósito directo. El truco tiene nombre: ITIN. Aquí va lo que es, cómo sacarlo y dónde te lo aceptan, paso a paso.

Qué es el ITIN y para qué sirve

ITIN son las siglas de Individual Taxpayer Identification Number: un número de 9 dígitos que el IRS (la agencia de impuestos) le da a quien necesita un número para pagar impuestos pero no puede sacar un SSN. Es, para efectos prácticos, tu número de identificación fiscal.

Con el ITIN puedes: pagar impuestos, recibir reembolsos del IRS, y —lo que aquí nos importa— abrir una cuenta de banco en muchas instituciones. Pero ojo con los límites, porque el IRS lo dice clarito: el ITIN no autoriza a trabajar legalmente, no cambia tu estatus migratorio y no sirve como identificación oficial fuera del sistema fiscal. Es una llave para los impuestos y la banca, no más.

💡 El ITIN lo puede sacar cualquier persona con una razón fiscal, sin importar su estatus migratorio. Así lo dice el IRS: si tienes que declarar impuestos y no calificas para un SSN, puedes pedirlo.

Cómo sacar el ITIN: el formulario W-7

Sacar el ITIN cuesta cero dólares en el IRS (gratis), y se hace con el formulario W-7 ("Application for IRS Individual Taxpayer Identification Number"). Tienes tres formas de solicitarlo:

Por correo: mandas el W-7 lleno, tu declaración de impuestos y tus documentos de identidad a la oficina de ITIN del IRS en Austin, Texas. Es el método más lento y tendrías que mandar documentos originales por correo.
En persona, en un IRS Taxpayer Assistance Center (TAC): servicio gratuito. Un agente verifica tus documentos y te los devuelve en el momento. Hay que hacer cita.
Con un Certifying Acceptance Agent (CAA): personas u oficinas autorizadas por el IRS que verifican tu identidad por ti, así no mandas el pasaporte original por correo. Algunos cobran, pero hay oficinas VITA (ayuda gratuita para preparar impuestos) que lo hacen gratis.

¿Qué documentos piden? El pasaporte vigente es el mejor: un solo pasaporte comprueba tu identidad y tu estatus de extranjero a la vez. Si no tienes pasaporte, hay que combinar dos documentos de una lista de 13 que acepta el IRS (identificación nacional, licencia de conducir, acta de nacimiento, visa americana, etc.).

💡 El IRS tarda unas 7 semanas en procesar la solicitud; en temporada de impuestos (del 15 de enero al 30 de abril) puede tardar de 9 a 11 semanas. El IRS recomienda pedirlo al menos 45 días antes de la fecha límite de tu declaración.

Un detalle importante: no puedes tener ITIN y SSN a la vez. Si algún día te asignan un SSN, tienes que dejar de usar el ITIN y avisarle al IRS para que unifique tus registros.

Qué piden los bancos para abrir la cuenta

Los bancos en USA están obligados por una ley federal (el "Customer Identification Program") a verificar quién eres antes de abrirte una cuenta. En la práctica, eso significa que en la sucursal te piden:

Identificación con foto: pasaporte vigente (es la más aceptada). Como segunda identificación, casi siempre aceptan licencia de conducir de tu país, matrícula consular o un recibo de nómina reciente.
Número fiscal: aquí es donde entra el ITIN en lugar del SSN.
Comprobante de domicilio en USA: un recibo de luz o agua a tu nombre, una carta formal o incluso un cheque de tu empleador con tu dirección. Casi todos los bancos grandes exigen domicilio físico en USA (no aceptan apartados postales).
Depósito inicial: no todos lo piden, pero muchos sí. Por ejemplo, Wells Fargo pide $25 de depósito mínimo para su cuenta Everyday Checking.

💡 Hazlo en la sucursal, en persona. Los sistemas en línea de los bancos grandes casi nunca aceptan solicitudes sin SSN; el proceso en persona es mucho más flexible.

Qué bancos aceptan el ITIN

Aunque en sus páginas web parezca que exigen SSN, varios bancos grandes aceptan el ITIN cuando vas a una sucursal con cita, según reporta Bankrate:

Bank of America — acepta ITIN en lugar de SSN en sucursal.
Chase — acepta ITIN (o un número fiscal extranjero en algunos casos) en sucursal.
Wells Fargo — varias fuentes lo reportan abriendo cuentas con pasaporte e ITIN en sucursal; llama antes a tu sucursal para confirmar.
Citibank y PNC — también aparecen en los reportes aceptando ITIN en persona.
Cooperativas de crédito (credit unions) y bancos comunitarios — muchas son las más fáciles de todas, sobre todo en barrios latinos. Algunas hasta tienen cuentas diseñadas para quien no es ciudadano.

También existen las cuentas "Bank On": un estándar de la industria bancaria para cuentas de bajo costo (comisiones bajas, sin cargos por sobregiro) pensado para gente sin banca. Una de las recomendaciones del estándar es que acepten identificaciones alternativas. Si quieres algo barato y sencillo, pregúntale a tu banco si tienen una cuenta certificada Bank On.

💡 Cada sucursal decide a su manera. Llama antes de ir y pregunta: "¿abren cuentas con ITIN?". Así no pierdes la vuelta.

Cuenta de cheques vs cuenta de ahorros

Te van a ofrecer dos tipos de cuenta. No son lo mismo:

Cuenta de cheques (checking): es tu cuenta de uso diario. Recibes tu tarjeta de débito, puedes recibir depósito directo de tu cheque, pagar cuentas y hacer transferencias. Aquí es donde cae tu nómina.
Cuenta de ahorros (savings): es para guardar dinero que no necesitas ya. Paga un poco de interés y te ayuda a separar el colchón de emergencias de lo que gastas.

Puedes (y conviene) tener las dos en el mismo banco. El dinero en bancos asegurados por la FDIC está protegido hasta $250,000 por depositante, así que tu dinero está más seguro que debajo del colchón.

Lo que NO necesitas

No necesitas un SSN. Con el ITIN basta en los bancos mencionados.
No necesitas ser ciudadano ni residente. El ITIN se otorga sin importar el estatus migratorio, y los bancos pueden abrirte la cuenta igual.
No necesitas tener crédito en USA. Para una cuenta de cheques o ahorros no te piden historial crediticio.

Errores comunes que te cuestan dinero

Aceptar una cuenta con comisiones altas sin preguntar. La pregunta clave: "¿tiene monthly maintenance fee y cómo la quito?" Muchos bancos la eliminan si tienes depósito directo o mantienes un balance mínimo. Si no preguntas, pagas.
Intentar abrirla en línea. Sin SSN, la aplicación web casi siempre te rechaza. Ve a la sucursal.
Ir sin comprobante de domicilio. Es de lo primero que piden; sin eso no hay cuenta en la mayoría de los bancos grandes.
Creer que el ITIN te da permiso de trabajo. No. El IRS lo dice clarito: es solo para impuestos. No lo uses para llenar el formulario I-9 de empleo.
Pagarle a un "gestor" por el ITIN. La solicitud en el IRS es gratis. Si alguien te cobra "cuotas del IRS", te está cobrando por su servicio, no por un requisito oficial.

Pasos concretos, en orden

Junta tu pasaporte vigente (o dos identificaciones de la lista del IRS).
Llena el formulario W-7 del IRS y mándalo con tu declaración de impuestos por correo a Austin, Texas; o ve a un TAC del IRS o a un CAA/VITA para hacerlo en persona sin mandar originales.
Espera tu carta del IRS con el ITIN (unas 7 semanas; hasta 11 en temporada de impuestos).
Junta tu comprobante de domicilio en USA y tu depósito inicial.
Llama a la sucursal (Bank of America, Chase, Wells Fargo o tu credit union local) y pregunta si abren cuentas con ITIN.
Ve en persona con pasaporte, carta del ITIN, comprobante de domicilio y el depósito inicial.
Antes de firmar, pregunta: cuota mensual, cómo quitarla, y si tienen cuenta certificada Bank On.

Tu dinero trabajando en una cuenta asegurada rinde más que en efectivo: menos comisiones, depósito directo y un pie adentro del sistema financiero.